据有关人士分析，助学贷款条件过于苛刻，手续繁琐是成交清淡的主要原因。按规定，大学生助学贷款必须在学生申请后，有自然人或法人提供不可撤销的担保，方可进入下一步程序。一般来说，需要贷款的大学生大都来自外地，尤其是外地农村。在南京，他们人生地不熟，找“自然人”担保很难。南京师范大学一位新生调侃说：我要是能找到自然人担保，干脆就向他借钱了，何必再去找银行？而找“法人”担保，大学生除了找学校，也是一筹莫展。学校基于风险考虑，一般不会出面担保。这就使得贷款意向因无人担保而卡壳。另外，在办理手续上，助学贷款过于繁琐。要个人提出申请，且备齐个人、家庭、担保者的详细材料，还要有学校院系领导签署的证明等。实际上，有些材料靠学生本人备齐有不少困难。
另一方面，贷款成交稀少，也有客观因素。对今天用明天的钱，不少人心存顾虑，观念也难以转变。助学贷款规定，贷款人在毕业后的4年内，必须还清。现在工作不好找，一些想贷款的大学生怕到时工作不理想，还贷有问题，所以宁愿现在苦点，也不贷款。还有一些学生，怕被人瞧不起，因而放弃贷款努力。
一些业内人士指出，对银行而言，为减少放贷风险，完毕各种手续是必要的。但是，怎么既降低银行放贷风险，又雪中送炭，使贫困学子能够充分使用国家助学贷款政策，也让银行的钱成为“活钱”，值得多方审慎研究。据了解，江苏省新的国家助学贷款管理办法和实施细则已在酝酿之中，目前过于繁琐的贷款操作程序和担保规定，可能会有大的突破。